Metoda lavine brže otplaćuje dug i manje košta kamata. Metoda snježne grude daje vam prvu pobjedu ranije. U primjeru niže razlika između njih iznosi dva mjeseca i oko 754 €, a koja je metoda prava za vas ovisi o tome koliko je ta razlika velika kod vaših dugova.
Ako želite brzo vidjeti, unesite svoje brojke u kalkulator otplate duga i usporedite obje metode jednu uz drugu.
Kako rade obje metode
Obje metode koriste isti postupak. Plaćate minimalni iznos na svaki dug, a sav preostali novac šaljete na jedan ciljni dug. Kad je taj dug isplaćen, cijelu njegovu ratu prebacujete na sljedeći. Iznos koji idete na ciljni dug tako sve više raste, a odatle i naziv „snježna gruda”.
Jedina odluka je redoslijed ciljnih dugova.
- Metoda snježne grude (snowball): najprije najmanji iznos, bez obzira na kamatnu stopu.
- Metoda lavine (avalanche): najprije najviša kamatna stopa, bez obzira na iznos.
Primjer s tri duga
Pretpostavimo da imate sljedeće dugove i da uz minimalne rate možete platiti dodatnih 150 € mjesečno:
| Dug | Iznos | Kamatna stopa | Minimalna rata |
|---|---|---|---|
| Kreditna kartica | 6.000 € | 27 % | 180 € |
| Osobni kredit | 3.500 € | 11 % | 90 € |
| Kartica trgovine | 900 € | 15 % | 35 € |
To je 305 € minimalnih rata i 150 € dodatno, pa se u dugove ukupno ulaže 455 € mjesečno. Taj se iznos ne mijenja dok sve ne isplatite. Evo što svaka metoda radi s tim novcem.
| Snježna gruda (snowball) | Lavina (avalanche) | |
|---|---|---|
| Redoslijed ciljeva | Kartica trgovine, osobni kredit, kreditna kartica | Kreditna kartica, kartica trgovine, osobni kredit |
| Prvi dug isplaćen | 6. mjesec | 24. mjesec |
| Bez duga za | 31 mjesec | 29 mjeseci |
| Ukupna kamata | 3.406 € | 2.652 € |
Metoda lavine završava dva mjeseca ranije i štedi 754 € na kamati. To je stvarni novac, a dolazi od jedne stvari: kartica s 27 % prestaje rasti ranije, jer svaki dodatni euro ide na nju od prvog mjeseca.
Pogledajte sada drugi red. Kod metode snježne grude prvi račun zatvarate u šestom mjesecu. Kod metode lavine prvi dug nestaje tek u 24. mjesecu, što znači dvije godine plaćanja bez ijednog zatvorenog računa. Ako vam je važno vidjeti da saldo padne na nulu, to je dugo čekanje.
Za usporedbu, ako plaćate samo minimalne rate na ista tri duga, otplata traje 54 mjeseca i košta oko 5.900 € kamata. Obje metode znatno su bolje od toga. Dodatnih 150 € čini najveći dio posla, a redoslijed ciljeva odlučuje samo o zadnjih 754 €.
Zašto razlika ovisi o osobi
Veličina razlike ovisi o tome koliko se kamatne stope međusobno razlikuju i je li vaš najveći dug ujedno i najskuplji.
- Ako je najviša kamatna stopa na vašem najvećem dugu, kao kartica s 27 % u primjeru, lavina štedi najviše, ali je prva pobjeda najsporija.
- Ako su manji dugovi skupi, obje metode biraju gotovo isti redoslijed i razlika je gotovo nula.
- Ako su sve kamatne stope unutar nekoliko postotnih bodova, razlika u kamati je mala. Odaberite metodu koja vam više odgovara.
Razlika ovisi i o iznosu dodatne uplate. Ako uplaćujete puno, sve brzo isplatite pa kamata nema vremena nagomilati se, a obje metode završe gotovo istovremeno. Ako uplaćujete malo, redoslijed ostaje važan mnogo dulje.
Koju metodu odabrati?
Odaberite metodu lavine ako je razlika u kamati velika, poput 750 € kod plana od tri godine, i ako možete ostati motivirani bez brzih pobjeda na početku. Odaberite metodu snježne grude ako ste već počeli plan otplate pa odustali od njega ili ako vam trebaju male pobjede da ostanete na putu.
Plan koji napustite nakon četiri mjeseca ne štedi ništa. Razlika od 754 € vrijedi samo ako ste još uvijek uplaćivali u 29. mjesecu.
Postoji i srednji put. Počnite metodom snježne grude s najmanjim dugom da dobijete brzu pobjedu, a zatim prijeđite na redoslijed lavine za sve ostalo. Nije to udžbenička metoda, ali košta malo i mnoge ljude drži na putu. Kalkulator će vam pokazati koliko to košta u vašem slučaju ako izračunate oba načina.
Što primjer ne uključuje
Brojke pretpostavljaju fiksne kamatne stope, bez novih troškova i jednaku uplatu od 455 € svaki mjesec. Stvarnost je složenija. Kartice imaju promotivne kamatne stope koje istječu, propušteno plaćanje donosi naknade, a nova kupnja na kartici koju otplaćujete poništava napredak. Svaki datum otplate shvatite kao dobru procjenu i provjeravajte ga svakih nekoliko mjeseci.
Prije početka provjerite dvije stvari. Prvo, uvjerite se da minimalne rate koje ste unijeli odgovaraju zadnjim izvodima. Drugo, zadržite malu rezervu, makar 300 €, da iznenadni račun ne padne na karticu koju otplaćujete.
Još jedna stvar koja zbunjuje ljude jest minimalna rata na dugu koji je već isplaćen. Kad kartica trgovine nestane, nemojte potrošiti njezinih 35 €. Prebacite ih na sljedeći cilj, jer upravo to je cijeli mehanizam. Ako se taj novac tiho rastopi u svakodnevnoj potrošnji, plan od 455 € pretvorili ste u plan od 420 €, a datumi gore prestaju vrijediti.
Izračunajte na svojim dugovima
Kalkulator otplate duga uzima vaše iznose, kamatne stope i minimalne rate, dodaje vašu dodatnu uplatu i prikazuje datum otplate i ukupnu kamatu za obje metode. Radi u pregledniku, a ništa što unesete ne šalje se nikamo.
Kad imate plan, najteže je ostati uz njega. Kapitech je aplikacija za iPhone i iPad koja prati vaše troškove i budžet te na jednom mjestu čuva sve vaše dugove, pa možete vidjeti imate li stvarno novac za dodatnu uplatu svaki mjesec. Vaši podaci ostaju na vašem uređaju. Pogledajte aplikaciju na App Storeu.